El crecimiento en el número y alcance de las fintech ha sido ampliamente celebrado. Esto se debe a que estas startups generan servicios financieros y no financieros innovadores y disruptivos, ofrecen a los clientes más conveniencia a través del uso intensivo de tecnologías digitales y tienen modelos de negocios ágiles, versátiles y flexibles.
Durante años, los consumidores han tolerado el retraso tecnológico en los servicios de los bancos tradicionales. Pero con el auge del fintech, se encuentran luchando por mantenerse al día y ofrecer a los clientes la innovación que anhelan. La pregunta es, ¿será fintech vs bancos tradicionales? ¿O pueden unir fuerzas para desarrollar los servicios financieros que buscan los consumidores?
El sector fintech combina servicios financieros y tecnología para ayudar a las personas y las empresas a administrar los pagos y la financiación. ¿Su auge ha llegado para quedarse?
La palabra fintech es una combinación de «finanzas» y «tecnología». También llamado tecnofinanzas o sector tecnofinanciero, el término se utiliza para describir la nueva tecnología que tiene como objetivo automatizar y mejorar el uso y la entrega de productos y servicios financieros.
La technología fintech ayuda a los propietarios de negocios, empresas y consumidores a administrar fácilmente sus finanzas y procesos comerciales de forma digital. Por lo general, se puede acceder a través de un ordenador u otros dispositivos, como un smartphone o una tableta.
El sector comenzó su desarrollo a finales de los años 1990, cuando surgieron las empresas de comercio electrónico e Internet. En el siglo XXI, esta tecnología se integró a los sistemas de backend de las instituciones financieras para digitalizar la banca.
Desde entonces, el fintech ha cambiado su enfoque hacia los servicios orientados al consumidor. Ahora se utiliza en varios sectores, incluida la banca minorista, la gestión de inversiones, la recaudación de fondos y organizaciones sin fines de lucro, la educación y los servicios financieros para particulares. Las criptomonedas como bitcoin también son parte del desarrollo del fintech.
Un banco tradicional es una institución financiera que tiene licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos a personas y empresas. Algunos bancos también ofrecen otros servicios financieros como la gestión de patrimonio, las cajas de seguridad y el cambio de divisas.
Existen tres tipos de bancos: los bancos corporativos, los bancos minoristas y los bancos de inversión. En la mayoría de los países están regulados por un banco central o el gobierno nacional.
´Durante los primeros meses de COVID-19, el uso de la banca móvil aumentó entre un 20 y un 50%, y se prevé que esta tendencia siga después de la pandemia.
Un estudio informa que los consumidores exigen procesos más flexibles cuando se trata de banca digital. El 71% prefiere interacciones multicanal y el 25% quiere una experiencia 100% digital con su banco, con asistencia humana remota disponible cuando sea necesario.
Para satisfacer la demanda de los clientes en términos de velocidad, eficiencia y experiencia de usuario, los proveedores financieros deben integrar la tecnología en sus servicios. Esto les permitirá ofrecer la experiencia ágil que los consumidores esperan. Si los gigantes minoristas como Amazon permiten que los clientes completen una compra en segundos, abrir una nueva cuenta bancaria no debería requerir una reunión cara a cara.
Los servicios fintech reducen la brecha entre lo que ofrecen los bancos tradicionales y lo que espera el consumidor moderno. Este sector está experimentado un crecimiento masivo.
La banca tradicional ha evolucionado drásticamente en la forma en que funcionan gracias a las tecnologías de la nueva era, como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y la analítica. Los bancos también han empezado a comprar startups fintech para ampliar sus servicios. Además, los programas de aceleración de startups especializados en fintech están ganando popularidad, algunos de los cuales son administrados por bancos como ING y JPMorgan.
La competencia es intensa, por lo que algunas fintech prosperarán mientras que otras podrían tener dificultades para mantenerse a flote. Pero esto presenta una oportunidad para que las startups y los bancos tradicionales se alíen para adapten rápidamente al nuevo mundo digital.
Fintech vs banca tradicional ¿Cuál es la diferencia?
Ambos tienen como objetivo brindar servicios financieros integrales a los consumidores, esa es realmente la única similitud.
Las empresas fintech se consideran los mayores competidores de los bancos. El sistema financiero en el que se basan los bancos hoy en día se compone de algunas prácticas y procedimientos muy tradicionales y anticuados. A menudo le falta velocidad y agilidad. A medida que las exigencias de los consumidores aumentan en este sentido, van buscando soluciones financieras que satisfagan mejor sus necesidades.
Cuando se trata de innovación y avances, los bancos tradicionales se están quedando atrás y las empresas fintech están dando un paso al frente. Quizás controlen por ahora una pequeña parte del sistema bancario mundial, pero los consumidores optan cada vez más por utilizarlas como sustituto de los bancos.
Las diferencias entre fintech y banca tradicional se pueden dividir en cuatro categorías:
La manera de hacer negocio
Las regulaciones
El potencial de crecimiento
Los factores de riesgo
1. La manera de hacer negocio
Los bancos tradicionales y las empresas fintech operan como proveedores de servicios financieros, pero tienen diferentes formas de hacer negocios.
Estructura y función
Fintech
El fintech es innovador, centrado en el cliente y agiliza los procesos financieros complejos, haciéndolos más accesible para las personas. Este tipo de empresas utilizan modelos operativos ajustados que están libres de problemas de sistemas heredados y pueden eludir regulaciones desfavorables. Debido a las estructuras organizativas más planas de las fintech, es más fácil cambiar, innovar y corregir los sistemas que no funcionan.
El fintech aprovecha nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, el big data y la nube para brindar a sus clientes una experiencia única. Se centra en la entrega, la personalización, la velocidad y la relevancia.
Al simplificar los procesos financieros complejos, los servicios fintech son más accesibles para todos, en particular para los milennials y las generaciones más jóvenes.
Además, debido a una estructura comercial más optimizada, las empresas fintech pueden ofrecer productos y servicios que son hasta 10 veces menos costosos que los bancos tradicionales. Un banco tradicional necesita una estructura física y miles de empleados, mientras que muchas fintech necesitan muy pocos locales y un equipo más pequeño. Estos ahorros se transfieren a los consumidores.
Bancos tradicionales
Los sistemas heredados y el marco regulatorio que utilizan los bancos restringen su capacidad para aprovechar las nuevas tecnologías a tiempo. Por esta razón, los bancos no pueden introducir nuevos servicios o productos que aborden las necesidades o problemas de los clientes a la misma velocidad que las empresas fintech. En general, los bancos están más orientados a los procesos en comparación con las fintech.
Experiencia del usuario
Fintech
Las fintech son ágiles y accesibles. Funcionan virtualmente, por lo que los consumidores no necesitan estar presentes para realizar transacciones o recibir servicios financieros. Esto hace que el fintech sea una opción más cómoda. Los usuarios pueden registrarse online, o en la mayoría de los casos, a través de una aplicación en su dispositivo móvil. Las Fintech ofrecen acceso 24 horas al día, 7 días a la semana, apertura remota de cuentas, consultas rápidas y una mejor comunicación con los clientes en general. Han crecido debido a su enfoque en la experiencia del usuario, que es donde los bancos se han quedado cortos.
Bancos tradicionales
En la mayoría de los casos, los bancos requieren que el cliente esté físicamente presente para abrir una cuenta o solicitar servicios financieros. No todos los bancos tienen la tecnología suficiente para verificar su identidad online. Esto hace que la banca tradicional sea menos conveniente para los consumidores, lo que genera una experiencia insatisfactoria.
Tecnología
Fintech
Las empresas fintech se basan en tecnologías como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y la automatización para funcionar más rápido. El uso de la tecnología también genera menos errores, un servicio de mayor calidad y un más rápido.
Bancos tradicionales
Cuando se trata de tecnología, los bancos todavía están luchando con la infraestructura heredada. Estos sistemas bancarios suelen tener décadas de antigüedad y respaldan las operaciones y el backend del banco en todas sus funciones principales. Esto incluye abrir una cuenta, configurar una cuenta, procesar transacciones, depósitos, préstamos y más. Los sistemas heredados limitan la capacidad de interactuar con otros sistemas y evitan que los bancos mejoren su infraestructura para brindar rápidamente nuevos servicios, productos o experiencias a los clientes. Por esta razón, los bancos se están quedando atrás.
2. Regulaciones
Cada institución financiera está regulada de una forma u otra para la seguridad de sus clientes. Pero el fintech es generalmente más indulgente y flexible y los bancos son más estrictos.
Fintech
Las empresas fintech no tienen un regulador en particular. Esta es una de las razones por las que han aparecido tantas startups en este sector. Sin una regulación estricta, estas empresas pueden realizar cambios en su negocio y hacer lo que quieran sin pautas estrictas. Si bien esto facilita que las nuevas empresas trabajen más rápido y se adapten a las necesidades de sus usuarios, algunos lo consideran como una actividad arriesgada. Las regulaciones dependen de las autoridades de cada país, y algunas empresas eligen estar más reguladas, para que sus clientes se sientan más seguros.
Bancos tradicionales
Los bancos están regulados por bancos nacionales o centrales en su país de origen. Los organismos reguladores requieren que los bancos cumplan con los requisitos legales, las restricciones y las pautas que se establecen para salvaguardar el dinero de la gente. Las regulaciones bancarias se utilizan para garantizar la transparencia entre las instituciones financieras y sus clientes.
3. Potencial de crecimiento
Al comparar dos sectores, el crecimiento es un factor clave. Tanto los bancos tradicionales como las empresas fintech tienen potencial de crecimiento en función de diferentes aspectos.
Fintech
La pandemia puede ser una gran razón para la transformación digital que vimos en 2020, pero esta tendencia llegó para quedarse. La revista Fintech Magazine proyecta que 2021 será sobre conveniencia, inclusión y sostenibilidad. Y esto impulsará el crecimiento de las fintech este año y en el futuro.
Bancos tradicionales
Esto no significa que los bancos vayan a desaparecer. Los bancos tradicionales tienen una cuota de mercado importante, y se están aclimatando a los cambios en las necesidades de los consumidores. Esto incluye la adopción de funciones de fintech como seguridad digital, los pagos móviles y los préstamos entre particulares, que permiten a los clientes pedir prestado a un individuo o grupo de individuos.
4. Factores de riesgo
Si bien el fintech puede ser más arriesgado, sus beneficios superan los riesgos.
Fintech
Debido a la naturaleza flexible de las regulaciones del sector fintech, se considera más arriesgada. Pero la gente lo usa porque ofrece una experiencia más rápida, menos costosa, más innovadora y muy fácil de usar. Además de funciones adicionales que no brindan en los bancos tradicionales.
Bancos tradicionales
Unas regulaciones más estrictas, por supuesto, conducen a un menor riesgo, lo que hace que los bancos tradicionales sean la opción más segura. Pero si desean seguir siendo competitivos, llegar a más personas y brindar una mejor experiencia al cliente, el uso de la tecnología financiera es esencial. Sólo asegúrate de estar utilizando una aplicación o servicio conocido y que cumpla con las normas vigentes. Por ejemplo, una pasarela de pago debe ser compatible con PCI DSS para garantizar que tanto los datos del comerciante como los del consumidor se manejen de forma segura en las transacciones con tarjeta de crédito.
Las regulaciones varían según el sector en el que opera cada fintech.
¿Trabajarán juntos el fintech y la banca tradicional?
Tanto las empresas de fintech como los bancos tradicionales actúan como intermediarios financieros. Los bancos han estado en el negocio durante cientos de años, pero ahora necesitan realizar cambios radicales para satisfacer las necesidades de los clientes.
Tecnológicamente hablando, las fintech brindan a los usuarios funciones más avanzadas y casi todos los mismos servicios que ofrecen los bancos tradicionales. Entonces, ¿cómo es su relación ahora? ¿Y cómo evolucionará en el futuro?
No podemos esperar que la gente cambie completamente de los bancos a las fintech. Pero si las fintech y los bancos pueden cooperar y colaborar, ambos tendrán un mayor impacto. Hay ventajas inmediatas para ambas partes si las dos pueden asociarse.
Los bancos tradicionales se benefician de la innovación y la agilidad de las fintech. Y aumentan la confianza en la tecnología financiera debido a décadas de lealtad de los clientes, el tamaño de la empresa y una red establecida.
Algunas ventajas de la colaboración entre fintech y bancos tradicionales:
En comparación con las fintech, los bancos tienen grandes depósitos. Si se asocian, la construcción de mejores sistemas financieros será más fácil para los bancos.
Si el sector fintech colabora con los bancos, estarán regulados por los mismos institutos gubernamentales que pueden ayudar a generar confianza.
El sistema financiero en general mejorará debido a la tecnología avanzada que las fintech pueden aportar a la banca.
Para satisfacer las demandas tecnológicas que tienen los consumidores hoy en día, los bancos están adoptando funciones de fintech para mejorar la experiencia del usuario. A medida que todo el sistema financiero continúa evolucionando, la asignación de recursos para la agilidad digital es cada vez más una prioridad para los bancos. Una situación de beneficio mutuo para ambos son las asociaciones a largo plazo que combinan la innovación (fintech) y el apoyo y la confianza (bancos) para construir el sector para el futuro digital.