Un producto de crédito es la definición de las características que habrán de regir el comportamiento de los créditos que serán otorgados a los acreditados, tales como: tasa, plazo, montos, periodicidad, comisiones, etc.

El sistema Yunius en el Módulo de Control de Cartera cuenta con un catálogo de “Definición de productos de crédito” desde el cual yo como microfinanciera puedo definir la información que se guarda en esta pantalla y que será útil a la hora de capturar las solicitudes de crédito, tanto de grupos solidarios como de clientes individuales, ya que, el producto de crédito diseñado se sugerirá al usuario al momento de dar de alta una solicitud y con esto establecer en las solicitudes de crédito las características definidas en el producto de crédito.

Este catálogo tiene la finalidad de homogeneizar y simplificar la administración de la cartera, además de evitar errores de captura en las solicitudes.

El uso de productos de crédito tiene implicaciones importantes en todo el sistema entre ellas están:

1. El comportamiento de todo crédito está definido por un producto de crédito específico. De tal forma, este es uno de los primeros pasos que se deben realizar antes de otorgar un crédito.
2. Toda la cartera se clasifica por productos de crédito.
3. Seguridad en el registro de solicitudes de crédito. Se registran los datos importantes como tasas, montos, etc. al producto de crédito y éstos, opcionalmente, ya no podrán ser modificados durante la solicitud. Esto evita errores, omisiones, etc.
4. El registro de solicitudes es más ágil, ya que la gran mayoría de los datos se registran en el producto de crédito y se muestran en la solicitud de crédito.

Debido a estas razones, es importante conocer a detalle todos y cada uno de los elementos que conforman un producto de crédito, sus características y comportamiento, tanto cada uno por separado como en su conjunto y, de esta manera, tener plena conciencia de cómo deben configurarse los productos de crédito de la institución, así como de las repercusiones financieras y contables que esto tendrá en todo el sistema.

Algunos de nuestros clientes y prospectos nos han dicho que los sistemas de la competencia tienen una limitada funcionalidad en cuanto a la definición de productos de crédito por parte de la entidad financiera, llegando al caso de tener que solicitar un desarrollo complementario al proveedor del sistema para agregar o modificar un producto de crédito. En Yunius los productos de crédito los puede definir el usuario que cuente con los permisos correspondientes, con independencia del desarrollador y por lo tanto es una función ágil y conveniente.

Pues bien, la pantalla que el sistema Yunius muestra para la definición de Productos de crédito, consta de tres bloques:

BLOQUE 1: TIPOS DE PRODUCTOS

En un primer bloque se especifican los Tipos de productos de crédito en donde se da una definición genérica, abierta a los criterios de clasificación de los productos de crédito de la institución y que agrupa con características en común.

BLOQUE 2: PRODUCTOS DE CRÉDITO

Un segundo bloque llamado Productos de crédito, en donde se definirán las características y reglas que habrán de determinar, estandarizar y regir el comportamiento de un conjunto de créditos, los cuales serán definidos y diseñados por la misma institución.

Los campos que se muestran en la pantalla de agregado de Productos de crédito se encuentran clasificados y divididos en 12 pestañas:

1. Datos generales

En esta pestaña se registran los datos básicos que definirán el Producto de crédito.

2. Periodicidad y calendario

En esta pestaña se define todo lo referente a la periodicidad, plazo, períodos de gracia, etc. del crédito.

3. Tasas

En esta pestaña se define el método de cobro de interés, la forma de distribución de los intereses, y la tasa de interés o instrumento que se le asignará al crédito para el cobro de interés.

4. Recargos

En caso de que la institución requiera definir un producto de crédito donde se generen recargos por retraso en el pago de la parcialidad, es en esta pestaña donde se registran los datos.

5. Entrega

En esta pestaña se define la forma de entrega del crédito y otras características relacionadas a la entrega del mismo.

6. Comisiones y garantías

En esta pestaña se pueden dar de alta, editar y eliminar las comisiones y/o depósitos en garantía que pueden ser de carácter obligatorio u opcional relacionados con el producto de crédito.

• Una comisión es un monto por determinado concepto que se cobra al acreditado, extra al capital e intereses. Se pueden definir 0, 1 ó más comisiones a un crédito. Comisiones típicamente usadas como: Gastos de apertura, gastos de administración, seguro de vida, etc. pueden aplicarse.
• Un depósito en garantía es una garantía líquida (en efectivo) que se pide al solicitante para el otorgamiento de su crédito.

Se permite personalizar el nombre y tipo de las comisiones y las garantías que maneja la institución en la pantalla de Tipos de movimientos.

7. Actividades

En esta pestaña se pueden dar de alta, editar y eliminar cierto tipo de actividades obligatorias u opcionales, que la institución asignará llevarse a cabo en un punto del proceso (autorización por cartera, autorización por tesorería, transferencia de fondos, entrega de préstamos, ninguno) de la solicitud de crédito. Tales actividades son asignadas por la misma institución en la pantalla Tipo de actividades.

8. Documentación

En esta pestaña se pueden dar de alta, editar y eliminar cierto tipo de documentos de carácter obligatorias u opcional, que el acreditado deberá entregar en cierto punto del proceso del crédito para poder continuar con el mismo sin contratiempos. Estos documentos son asignados por la misma institución en la pantalla Tipo de documentos.

9. Ahorro

En esta pestaña se definen las características de ahorro que deberán cumplir los acreditados individuales y cada uno de los acreditados de un grupo solidario. Si el ahorro del solicitante es un requisito del producto de crédito y además la institución microfinanciera legalmente es captadora de ahorro, es aquí donde se debe especificar el producto de ahorro relacionado.

Otra posibilidad para utilizar esta funcionalidad del sistema es por ejemplo, que la institución que legalmente NO esté facultada para la captación de ahorro, mantenga un convenio con algún ente ajeno a ella que si pueda hacerlo, de esta manera, la institución, sólo utilizaría esta funcionalidad para llevar un control del ahorro de los acreditados, (esta pestaña trabaja en conjunto con el módulo de AHORROS).

10. Bonificaciones

En esta pestaña se puede configurar el otorgamiento de «premios» a los acreditados por un buen desempeño en el pago de su crédito inmediato anterior. Estos premios son básicamente bonificaciones que se hacen con base en reglas definidas en la cantidad de retrasos en los pagos del acreditado (aplica sólo en créditos amparados por productos de crédito que tengan definidas reglas de bonificación).

11. Factores

En esta pestaña se puede registrar factores de sobre pago y agregar, editar o eliminar calendarios de montos usualmente altos, el cual ayudará a la evaluación de un crédito y detección de actividades sospechosas (esta pestaña trabaja en conjunto con el módulo PLD).

12. Prelación

Esta pestaña le indica al sistema la forma en que habrá de ordenarse los pagos de los créditos que sean regidos por el producto de crédito en cuestión. Dicha pestaña se activará una vez que se guardó el producto de crédito y se entra al mismo en modo edición.

BLOQUE 3: CICLOS

En el tercer bloque llamado Ciclo, se define que un producto de crédito puede ser asignado siempre con las mismas características en cada crédito que los clientes solicitan a la institución; sin embargo, es muy probable que la institución tenga como política el favorecer las condiciones de pago de los créditos conforme sus acreditados demuestran compromiso y capacidad para ello y avancen en cuanto a número de ciclos. Yunius permite este favorecimiento al acreditado ya que se pueden configurar alteraciones a los valores de las características originales de un producto de crédito; estas alteraciones se definen según el ciclo al que va a acceder el acreditado e incluyen la modificación de la tasa de interés, número de periodos, algunos datos de ahorro, nuevas comisiones, etc.

Al momento de capturar solicitudes de crédito, tanto individuales como de grupos solidarios, y seleccionar un producto de crédito con determinadas características y reglas, las solicitudes heredarán todas las características y reglas de ese producto de crédito seleccionado; es hasta este punto que el producto de crédito habrá de afectar a la solicitud en cuanto a los valores que hereda; el hecho de que en la solicitud se permita o no la modificación de esos valores, depende netamente de que el producto de crédito así lo especifique; es decir, en el producto de crédito se puede indicar qué características y/o reglas se permitirán al capturista alterar en la solicitud. Esto no significa de manera alguna que se alterará la definición original del producto de crédito, sólo que sus características y/o reglas se adaptan a la solicitud.

Una vez que las características y reglas de un producto de crédito se heredan a una solicitud, estas ya son independientes a las definidas originalmente en el producto de crédito, por lo tanto, CUALQUIER ALTERACIÓN posterior que sufra el producto de crédito en cuestión, NO AFECTARÁ a los valores que ya ha heredado la solicitud y, por lo tanto, TAMPOCO se afectará a créditos que fueron otorgados bajo los lineamientos previos a la alteración del producto de crédito.

En caso de existir errores de diseño en las características y/o reglas del producto de crédito y, que existan también solicitudes que hayan heredado esos errores y se requiera de su corrección, la única solución posible es eliminar las solicitudes afectadas, corregir el producto de crédito en cuestión y volver a capturar las solicitudes.