El término fintech se forma de la contracción de los vocablos ingleses finance y technology. De forma resumida, las fintech son empresas que emplean la tecnología más actual para proporcionar a sus clientes productos o servicios financieros, añadiendo valor a los servicios tradicionales.

Después de cinco años de ser promulgada la Ley Fintech, creada para regular las operaciones de las empresas de tecnología financiera, sólo el 7 % están aprobadas como instituciones de financiamiento colectivo (IFC) o como instituciones de fondos de pago electrónicos (IFPE) por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), según el Reporte Fintech México 2023.

Mientras que el resto opera bajo un espectro diferente de la ley. En parte, esto se debe a una percepción negativa hacia el proceso de regulación. “De hecho, la mitad de las fintech encuestadas consideran que desde su aparición, la regulación ha impactado de manera negativa a su modelo de negocio”, señala el reporte.

El último Radar Fintech, elaborado por Finnovista, destacó que en el país operan más de 650 fintech, lo que representa un incremento anual de 26 %, pero el registro de las aprobaciones en el Diario Oficial de la Federación hay 55 aprobadas bajo la Ley Fintech, 34 IFPEs y 21 IFCs.

Inicialmente el propósito de la Ley Fintech fue proteger a los usuarios para generar certeza y confianza en las entidades, así fue publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 9 de marzo de 2018. El objetivo de su implementación es regular las instituciones fintech, mejorar las condiciones de competencia en el sector de finanzas, e impulsar la inclusión financiera.

Durante la presentación del reporte, Adrián López, socio de Nader, Hayaux & Goebel, aseguró que el mercado fintech mexicano, considerando su magnitud y tamaño, ya está suficientemente maduro en penetración para introducir nuevas reglas que permitan a los participantes el mayor desarrollo de tecnología bajo la ley que las regula.

“Regulatoriamente hablando debe haber mayor flexibilidad y debe ser posible que existan ciertas asimetrías entre los jugadores tradicionales y los nuevos para potencializar todo el poder de inclusión que tienen las fintech con ayuda de la tecnología”, dijo.

Aseguró que tras cinco años de que fuera aprobada la Ley Fintech, la fase de prueba quedó atrás, por lo que la petición de este tipo de empresas es que la ley les de flexibilidad distinta a la de la banca tradicional.

“Las autoridades y reguladores pusieron prudencialmente, ciertas reservas para aliviar la tensión que siempre existe para mantener la estabilidad del sistema de pagos, cumplir con los requisitos de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, pero el mercado ya está maduro para introducir reglas y permitan que las empresas de tecnología financiera puedan acceder a más clientes” indicó.

El reporte también explicó que en el país la población bancarizada (adultos con algún producto financiero) mostró un alza acumulada del 8.8 % entre 2018 y 2021; sin embargo, las fintech reportaron que el incremento acumulado en su base de usuarios o clientes en el mismo período fue 7 veces mayor.

Este desempeño se explica por dos factores: la migración de usuarios desde otras entidades y la integración de personas no bancarizadas. De hecho 42 % de los usuarios fintech no tenía previamente ningún servicio bancario, por lo que se trata de su primer acercamiento al sistema financiero.